2007年吉林省公开录用事业单位工作人员银行考试

第二部分 申论试卷？参考答案

满分100分时间90分钟

　　一、注意事项

　　仔细阅读给定的资料，然后按申论要求依次作答，答案书写在指定位置，字迹清晰。

　　二、资料

　　目前，中国的四大国有银行和12家股份商业银行都全力以赴地介入到信用卡业务，信用卡业务呈现“井喷式”的高速增长态势。

　　1．截至2004年年底，信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿，年度增长率分别超过100％和500％。根据VISA国际的调查，中国目前信用卡潜在目标人群为3000万-6000万，预计2010年中国中等收入人群可能超过2亿人。显然，中国信用卡业的未来空间绝对是一条肥硕的“大鱼”。但是，由于各家银行大肆争抢客户，也给一些不怀好意的人留下可乘之机．人们关心的是，作为一项以“高风险、高收益”为特点的创新金融业务，信用卡业务在全国性个人征信体系缺乏、监管法规政策尚不完善的现实环境下，是否存在系统性风险？

　　信用卡具有的无担保循环信贷的特性以及贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，决定了它是一项高风险的业务。而信用卡较高的透支利率，又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入，根据摩根斯坦利的统计，目前全球信用卡平均透支利率约为23．5％，而发卡机构的平均融资成本为5．13％，平均利差高达18．37％。在这种高风险、高收益的情况下，信用卡对银行是否是有价值的金融产品，关键就在于对风险和收益的平衡能力。

　　2．由于中国信用卡市场尚处起步阶段，当前1000万张信用卡的持卡人基本上都属于银行的高端客户，资信状况良好，蕴涵的风险因素相对较低，因此目前信用卡市场尚处于低风险期．正是基于这样的判断，国内各家银行现今都是开足马力争抢客户，大举进行“圈地运动”。以某城市市场为例，A银行1998年开始发卡，到2003年一共发卡不到8万张，但2004年一年内就发卡13万张，在同业中位居第一，2005年的计划则要超过20万张。某银行信

　　用卡中心总监算了一笔“客户账”：某市大约1500万人，其中20％是优质客户，即300万，

　　这其中就算20%是高端客户，也有60万，所以对于银行来说，“当前根本不用考虑有没有客户的问题”。

　　不过，随着信用卡业务不断发展，高端客户市场逐渐饱和，发卡机构也将触角伸向更加广泛的普通人群。这必然导致客户质量的参差不齐，信用风险、欺诈风险等都随之迅速上升。从国外的经验来看，信用卡业务的风险高发期往往集中在市场过度开发的阶段，是恶性竞争的结果，发卡机构为了争夺有限的资源，降低风险控制标准，由此引发了大规模的连锁反应，造成风险膨胀。

　　在这个过程中，如果发卡机构不能通过一次次的博弈，积累、分析各类人群的行为特征和模式，逐步建立并不断修正风险决策模型，对审批、账户管理、催款等各个流程进行科学有效的管理，风险就无法被控制在合理范围内，信用卡经营也就无法进入一个比较稳定的成熟期。

　　3．韩国在亚洲金融危机后的数年内，银行卡产业取得了惊人发展，但由于过度营销，风险管理失控等各方面因素，很快便陷入困境。2000年，刚刚摆脱亚洲金融危机阴影的韩国政府急需拉动内需，于是通过税收优惠等各种政策鼓励消费者使用信用卡，由此引发一场轰轰烈烈的信用卡热销运动。当年信用卡发行量达5788万张，相当于以往3年的总和。翌年，信用卡总量即突破1亿张。2003年底，持有4张以上信用卡的韩国人达975万，为启动和推广信用卡，韩国国税厅甚至搞起了“信用卡票号抽奖”，每月奖金总额达144万美元，一等奖约8万美元，每月中奖人数多达11万人。国税厅还硬性规定，所有法人经营单位和年销售额达到一定规模的餐饮、零售业者必须使用信用卡结算，结果短时间内信用卡加盟店就遍及全国。与此同时信用卡用户大增，家庭主妇们甚至连买一捆菜，吃一碗面都用信用卡结算。应该说，信用卡对韩国经济恢复景气发挥了重要作用，但政府在决策的同时，对信用卡的副作用缺乏认识，制度建设严重滞后，与此同时，政府对居民的宣传教育也未及时跟上，最终导致了信用卡危机。