三、申论要求

　　有条理地概述这些资料所反映的主要内容，字数不超过200字。(30分)

　　（196字）

　　目前我国银行信用卡业务呈现高速增长态势，各家商业银行均积极投入，使信用卡发行量突破1000万张，并以每年100%的速度增长。信用卡的特性决定了它是一项高收益、高风险的业务，银行处理好信用卡业务的关键在于有效平衡风险和收益。由于信用卡市场尚处于起步阶段，社会征信体系不完善，客户质量参差不齐，各家银行过度开发市场，恶性竞争，使信用卡业务处于风险高发期。银行应趋利避害，加强风险控制，推动信用卡业务健康发展。

　　2．根据上述材料，如何处理好我国商业银行信用卡业务的发展和面临的信用风险及欺诈风险问题，用1000字的篇幅，自拟题目进行论述，要求中心明确，内容充实，条理清楚，

　　语言流畅，论述具有说服力。(70分)

　　（含标题，1000字）

　　信用卡业务良性发展须加强风险控制

　　“成功属于大胆地争取机遇的人，更属于稳健地把握机遇的人。”证诸国内外经验，信用卡无疑是一项利润丰厚的金融业务。在高额利润的吸引下，我国四大国有银行和12家股份商业银行全力投入信用卡业务，信用卡发行量突破1000万张，并以每年100%的速度增长，使信用卡业务呈现“井喷式”的高速增长态势。然而，风险总是与机遇相伴，国内外的经验表明，只有加强风险控制，信用卡业务才能得到良性发展，才能给银行带来良好回报。

　　我国银行信用卡业务发展，必须从韩国信用卡危机中吸取教训。韩国信用卡产业在政府和金融企业的共同作用下，由于过度营销，风险管理失控，制度建设滞后，对公众的宣传教育未及时跟上，在经历了一个时期的膨胀之后，最终引发了严重危机，导致一些信用卡公司破产。目前我国社会征信体系不尽完善，银行对客户的资信状况无法实时确切掌握；信用卡市场尚处于起步阶段，客户质量参差不齐，在这种环境下，银行如果盲目开发市场，恶性竞争，降低风险控制标准，毫无疑问将把信用卡业务推入风险高发期。

　　信用卡的特性决定了它是一项高风险的业务，能否给银行带来高收益，成为有价值的金融产品，取决于银行自身对风险和收益的平衡能力。因此，实现信用卡业务良性发展，必须全面加强风险控制，趋利避害，最大限度地降低风险，减少不利因素；最大限度地提高收益，增加有利因素。

　　将有关理论与我国的具体实际相结合，信用卡发行机构加强风险控制的根本途径是，建立有效防范和规避风险的经营决策机制。通过一次次的博弈，积累、分析各类人群的行为特征和模式，逐步建立并不断修正风险决策模型，对审批、账户管理、催款等各个流程进行科学有效的管理。具体操作方法，可将信用卡用户按照收入、消费情况划分层次，制定参数，进行模型评估。在持卡消费过程中，对用户的消费行为实施动态监测，检测异常征候，及时发现并预警欺诈行为，确定优质客源，排除可能存在欺诈倾向的客源，从而有效规避风险。